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プライム経済リポート

• 2011年3月
  「GROUPONて何？」
• 2011年1月
  「ホームビデオはクラウドの時代に」
• 2010年12月
  「競売モラトリアムが解除へ」
• 2010年10月
  「教育制度の将来」
• 2010年7月
  「注目の住宅成績表」
• 2010年6月
  「政府主体の企業が世界経済に及ぼす影響」
• 2010年4月
  「アップルiPad」
• 2010年3月
  「米国住宅ローン借り換え状況について」
• 2010年2月
  「トヨタ車リコールが日本に問いかけるものは」
• 2010年1月
  「技術大国日本が抱える不安」
• 2009年12月
  「地球温暖化」
• 2009年11月
  「国民皆保険」
• 2009年10月
  「米国経済はデフレーションに」
• 2009年9月
  「米国ホームエンターテインメントとビデオ業界の大きな変革期」
• 2009年8月
  「インターネットサーチエンジン」
• 2009年7月
  「米国住宅市場」
• 2009年6月
  ＧＭの破綻
• 2009年5月
  「iPhone」
• 2009年4月
  「米国映画産業」
• 2009年3月
  「米国のクレジットレポート」
• 2009年2月
  「米国住宅モーゲージ市場の融資基準」

   

プライム経済レポート 3月号「米国のクレジットレポート」

米国においてクレジットレポートは個人の経済生活に関するいわゆる成績表である。偏差値850点満点で、通常FICO(ファイコ)スコアと呼ばれる。日本でいう帝国データバンクにあたる機能を果たしているのが、クレジットエージェンシーと呼ばれる企業で、大手3社が握っている。Experian, Equifax, Trans Unionの3社で通常ローン申請の際に言及されるクレジットレポートとは上記３社からのクレジットレポートを合わせたもののことである。個人でも自分のFICOスコアをチェックすることが出来る。
各社によって採点基準が少しずつ異なるが、以下のスコアを目安に考えるとよいだろう。

A+	760-850
A	700-759
B+	680-699
B	660-679
C+	640-659
C	620-639
D	-619

クレジットカードの開始日、残高と支払い状況、自動車など各種ローンの開始日、返済終了日、残高と支払い状況、モーゲージ残高と支払い状況、債権者からの未払い報告、過去の破産申告や裁判所からの判決、犯罪歴などまでが克明に記録されている。名前、生年月日から就職先や過去の住所や現住所なども記載されているが、収入などはレポートに含まれない。すべてのクレジットレポートはソーシャルセキュリティー番号と呼ばれる9桁の国民総背番号によって本人確認が行なわれる。

ちなみに上記スコアにおいてＤでは車や家電のローンも含めてまずどんな融資も不可能である。またＣやＢの場合、融資が受けられても金利や手数料がスコアに反比例して高くなる。もっとも借り手にとって条件の良い大手銀行のモーゲージは金融市場の悪化により、現在Ａ以上でないと難しくなっている。

クレジットレポートはあくまで本人の承諾が得られてからでないと入手できないようになっている。

偏差値を上げる方法として、ローンやクレジットカードなどの信用を築いていること、毎月の支払いが遅れずに支払われていること（支払い遅れも30日まで、30−60日、90日以上の3種類があり、長くなるほど減点される）、毎月の支払いに対して不釣合いに高い残高がないこと、最近破産宣告や不利な判決が記録されていないことなどが上げられる。 たとえば日本から米国に着たばかりだと、まずソーシャルセキュリティー番号がないためレポートを入手することは不可能であるが、たとえソーシャルセキュリティー番号を入手できてもローンとかクレジットカードなどで支払い状況が確認されないと偏差値は上がらない。したがってすべてをキャッシュベースで支払い借金をしない人は、なかなかスコアが上がらないため融資を受けにくいことになる。

逆に悪い記録はしばらく残ることになる。破産宣言は7−10年、不動産差し押さえは7−10年、税金負債は最長15年、公的記録は最長7年、支払い遅れは最長7−10年記録として残るためスコアが下がる。 融資を受ける場合、レンダーはこのクレジットレポートをもとに借り手の収入や資産を加味して審査している。

ここまでの話だけだと、レンダーはクレジットレポートから十分借りての支払い状況や負債の大きさ、経済状況などかなりの情報を入手して、借り手のリスク要因を判断する材料の多くを得られたはずである。
ところがクレジットレポートにも裏道が存在する。費用を取って悪いクレジットを修復する業者(Credit Mender)も多く存在する。たとえば最近破産宣告した人でも、Secure Creditと呼ばれるクレジットカードを作ることでスコアを上げることが出来る。Secure Creditはクレジットカードの上限限度額と同額かそれ以上の預金をすれば、利用できるクレジットカードで性格としてはデビットカードに近いが、これを利用して毎月きっちり支払いをすればスコアの悪い人でも簡単にクレジットカードを入手してスコアを上げることが出来る。現在のクレジットレポートには通常のカードかSecure Creditかを区別する方法はない。 また業者に頼んでクレジットレポートを取る一時期だけクレジットカードの残高を完済して、良いスコアが出た後で再び借りるといったやり方も存在する。

また破産宣告にも種類があり、家のモーゲージなどはそのまま支払いながらクレジットカードや他のローンなどを債権者と協議の上負債を減額してもらった場合、クレジットスコアの回復は比較的早くなる。

米国においてはセカンドチャンスややり直しが与えられているのである。逆に言えばこのことが安易な破産の濫用につながっている。

サブプライムローンや多くの消費者ローン焦げ付きの裏には、所得証明を必要としないプログラムなどレンダーの曖昧で不注意な融資基準が原因としてあげられるが、クレジットレポートの悪用、濫用も手伝っている。 クレジットスコアは多くの消費者の経済活動をサンプリングして複雑なアルゴリズムから生まれたものである。最近大手3社が始めたVantageと呼ばれるシステムを代表として、従来のＦＩＣＯシステムを見直す動きが出ているが、どれだけ抜本的な改革につながるかは不明である。